2021 年似乎以比人們想象中更快的速度結束 了。2022 年， 數字商業的發展和支付的體驗將發生哪些變化？給個人和企業會帶來怎樣的影響？在此分享一下Visa 的展望。
一、數字商業發展六大趨勢
到 2025 年亞太地區數字商務市場的規模將達到 2 萬億美元（歐睿，2021 年 5 月），Visa 認為，其中有六大趨勢將起到重要的助推作用。
趨勢一 ：以全球為市場
對于今天的消費者來說，那些周末才能去逛商場的日子早已成為過去。如今人們希望購物網點無處不在，并且還能與他們的社交生活緊密融合。例如，有越來越多的人通過社交平臺的直播進行購物，這樣他們既可以與自己喜愛的主播互動又可以實時下單購買商品。隨著數字購物網點持續增加并融入人們生活的方方面面，可以想象未來的購物場景將會越來越多地存在于實體商店之外，我們身處的整個世界將成為一個大賣場。這意味著消費者可以根據自己的喜好選擇購物渠道，在方便的時間和地點隨時交易，不用蹲守商品到貨或在商品送達前經歷漫長的等待。
趨勢二 ：可下載的鞋和新興的純數字商品
向數字化轉型的不僅僅是購物渠道，購買商品本身也在發生數字化演變。未來，人們想購買的商品可能僅存在于數字世界中。我們看到，今天個人消費者在網上花費的時間越來越多，新的數字消費體驗和純數字商品開始出現。
有更多的商品具備獨特的純數字屬性，讓消費者獲得新形式的數字沉浸式體驗和互動。例如，隨著增強現實（AR）技術的發展，試妝和可下載的虛擬服裝鞋履正逐步進入市場，開始成為現實。Visa 預計，未來會有更多的企業嘗試提供純數字商品，打入新的細分市場，通過消費者常用的網絡渠道觸達客戶群體。
趨勢三 ：進入元宇宙
純數字商品將成為元宇宙的核心組成部分。元宇宙是純粹以數字化驅動的沉浸式、嵌入式的虛擬環境。在元宇宙中，你可以擁有藝術品、收藏品和游戲道具等數字資產的非同質化通證（NFT），元宇宙或成為企業的下一個新店址。
趨勢四 ：企業全面數字化
企業的業務數字化轉型也在繼續，但前端與后臺的運營仍存在脫節問題。接觸客戶的人對此感受更加深刻，他們往往最先經歷數字化轉型。但如果后臺的基礎設施沒有數字化，企業的運作鏈條則將出現斷裂。例如，在新冠肺炎疫情期間，新加坡超過 80% 的財會人員仍需前往辦公室處理紙質文件（商業時報，2021 年 8 月）。在當下，企業急需全面實現數字化。
趨勢五 ：商業活動的全球本地化
全球供應鏈的運行不暢迫使企業迅速尋找新的合作伙伴，應對緊急情況。很明顯，未來的供應鏈必須結合全球和本地的多元化渠道，以防范供應鏈中斷的風險。企業將在不同地區尋找合作伙伴，發展多元化的供應網絡，以便在出現問題時快速作出調整。
趨勢六 ：獲得貸款和營運資本的新途徑
數據正在改變企業和消費者獲得貸款的途徑。雖然許多地方仍采用傳統方式審核貸款申請，但很多人的生活和職業模式已經不符合傳統市場中建立信用檔案的方式，導致他們被傳統體系排除在外。隨著生活和商業數字化程度的提升，可使用的數據也在不斷增加。企業可以將庫存周轉率、凈現金流或采購訂單量等信息作為獲取資金的依據。
二、從支付的角度看，全球為這一刻的到來準備已久
可以肯定的是，我們過去所有探討的 ：無論是金融科技合作還是開放生態體系，無論是數據還是新的商業模式，都已成為現實。新冠肺炎疫情并未阻止支付行業迎接未來。恰恰相反，疫情反而大大地加快了這一進程。Visa 認為，今天我們正處在歷史的關鍵時刻，可以把它稱為“偉大的商業重建”。新冠肺炎疫情在全球的蔓延為世界重新確定和優化了數字化進程，并為我們所期待的未來提供了獨特的發展機遇。
具體來說，在后疫情時代亞太地區的支付市場普遍呈現出三大趨勢 ：
一是數字商務加速發展，促使數字支付交易增加。在全球及亞太地區的許多市場，非接觸支付已成為保障公共衛生安全的重要措施。截至 2021 年 2 月，亞太地區基于 Visa 網絡的線下交易中，非接觸支付的普及率首次突破 50%。這意味著在亞太地區每 2 筆 Visa 面對面的線下交易中就有 1 筆是通過一拍即付（Tap-to-Pay）的非接觸支付完成的。與此同時，Visa 正在全球范圍內與監管機構展開合作，在 50 多個市場提高了 Visa 非接觸支付的交易限額，讓消費者和商戶更放心更順利地完成線下交易。
此外，受疫情影響，不斷轉向線上或手機內應用的消費者數量呈現快速增長的勢頭，并創下歷史新高，一躍實現了原本可能需要 5 ～10年才能達到的普及率。人們不斷地創造全新、多元的消費體驗和購買方式。然而，這一趨勢給支付安全帶來了空前挑戰。預計到 2024 年，全球無卡交易欺詐規模將上升至 270 億美元。
二是消費者行為的永久改變對支付服務提出更高要求。新冠肺炎疫情使非接觸式支付成為消費者公共健康和安全的優先選擇，而按需服務 (On-Demand Service) 的電子商務體驗則提高了人們對支付服務質量和速度的期望。消費者對個性化按需服務的青睞（如食品和日用品配送等）對整個支付生態體系產生了積極影響。值得注意的是，使用綁卡快捷支付（card-on-file）完成的交易和標記化交易（Tokenization）也由此增加，這些都為采用更先進的欺詐檢測工具及技術帶來機會。消費者的消費行為在此期間變得更加不可預測，Visa的調查顯示，全球超過一半的消費者試圖使用新的搜索方式或購買途徑，他們希望隨時隨地都能獲得想要的產品和服務。這就意味著支付行業的服務提供商要能夠提供更快捷、更順暢、更方便的購買和支付體驗，滿足消費者日益變化和多元的需求。
三是電商與實體店之間的界限變得愈發模糊，支付安全愈發重要。今天，電子商務與實體商務間的界限正在變得越來越模糊，在亞太地區，最顯著的消費者行為變化就是線上下單、線下自�。–lick and Collect），提前下單、街邊取貨，或者是送貨上門等服務。這說明商戶也正變得日益依賴移動數字支付。另一個現象是，當線下商戶出現倒閉等情況時，消費者的反應往往是迅速轉向線上，他們會嘗試與新的線上商戶建立買賣關系，因此對賣家的信任成為消費者選擇去哪里購物的決定性因素，這一切都使得電商與實體店之間的界限變得越來越模糊，從而造成另一個客觀結果，即欺詐交易也由傳統商務轉向數字商務。隨著數字商務成為主流，人們對其支付安全的信任顯得尤其重要，支付行業內的參與者必須滿足消費者對安全、方便和快捷的支付體驗的期望。
在應對欺詐風險的過程中，Visa 推出了一系列解決方案，在支付安全性和客戶便利性之間取得平衡。例如，采用 EMV 3DS 最新標準的 Visa Secure 增加了欺詐防御層，使金融機構和賣家能夠確信交易是真實有效的，這樣做有助于減少因拒付而給賣家造成的銷售損失，并改善消費者的整體購物體驗。此外，Visa 標記服務 (Visa Token Service, VTS) 將敏感的支付數據（如 16 位卡號和賬戶詳細信息）轉換為隨機標記（即一串隨機數字），從而降低了數據的價值，這樣即使數據被盜，對欺詐者也毫無用處。Visa 過去花費近六年時間才達到 10 億標記的里程碑，而突破 20 億大關只用了短短 10 個月。在日益數字化的世界中，支付生態系統必須通過更強有力和可信賴的欺詐管理解決方案來支持現有的基礎設施。支付安全對于贏得消費者的信任至關重要，必須成為當今和未來企業及商務的基石。
展望未來，Visa 將繼續聯合全球生態系統的各個參與方，聚焦提高交易授權通過率，進一步普及3DS和交易標記化的使用。我們相信，如果行業能夠更廣泛地推行交易標記化、提高交易授權通過率、保障交易的安全性，并著手解決行業面臨的數字安全問題，那么就意味著作為一個生態系統，支付行業已經準備好迎接數字社會的到來。
